即將公諸于眾的醫(yī)改方案,將在未來(lái)3年內(nèi)帶給中國(guó)百姓“兩件禮物”,一是擴(kuò)大基本醫(yī)療保障覆蓋面:城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合三大公立醫(yī)療保險(xiǎn)參保率提高至90%以上;二是提高基本醫(yī)療保障水平:城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)的最高報(bào)銷額度,從目前城鄉(xiāng)居民人均收入的4倍提高至6倍,按此計(jì)算,大病醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷額有望達(dá)到9萬(wàn)元以上。

 　　盡管業(yè)內(nèi)預(yù)期,2009年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩有可能導(dǎo)致財(cái)政收入增速趨緩,但大幅度增加政府支出,已經(jīng)成為新形勢(shì)下政府為擴(kuò)大內(nèi)需而采取的一項(xiàng)最主動(dòng)、最直接的措施。今年政府工作報(bào)告首次透露的“三年內(nèi)各級(jí)政府?dāng)M投入8500億元、中央財(cái)政擬投入3318億元”這一龐大財(cái)政支出,即將用以確保醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的順利推進(jìn)。

　　全國(guó)政協(xié)委員、衛(wèi)生部部長(zhǎng)陳竺日前已向媒體透露,新醫(yī)改方案實(shí)施后,居民看病的自付費(fèi)比例會(huì)降低,藥價(jià)會(huì)大幅下降,全國(guó)城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保率會(huì)大幅提高。其中最令人關(guān)注的是,大病醫(yī)療保險(xiǎn)“封頂線”的提高,將大大提高基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償率,降低城鄉(xiāng)居民的就醫(yī)負(fù)擔(dān)。

　　這一惠民政策,對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的生存空間引起了爭(zhēng)議。不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)期,目前醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)為商業(yè)健康保險(xiǎn)的主營(yíng)業(yè)務(wù),尤其是大病醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充險(xiǎn)業(yè)務(wù),如今大病醫(yī)療報(bào)銷“封頂線”從原城鄉(xiāng)居民收入的4倍提高至6倍,這一“蛋糕”的縮小,將使得商業(yè)健康保險(xiǎn)的總體保費(fèi)規(guī)模不可避免呈現(xiàn)出下降的趨勢(shì)。

　　“不可否認(rèn),這一政策變化會(huì)在一定程度上影響商業(yè)健康保險(xiǎn)的消費(fèi)需求,但我們?nèi)匀活A(yù)計(jì),實(shí)際產(chǎn)生的影響程度不會(huì)太大。”某健康險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者解釋,第一個(gè)原因,通常情況下,原基本醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)際報(bào)銷費(fèi)用,占到個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用支出的40%至60%,不報(bào)銷部分即個(gè)人自付部分,主要包括門診費(fèi)用、非基本藥品費(fèi)用、特殊檢查或治療費(fèi)用、首次住院時(shí)扣除的10%、屬報(bào)銷范圍內(nèi)診療項(xiàng)目的個(gè)人分擔(dān)部分、“封頂線”以上部分等,此次提高大病報(bào)銷“封頂線”的做法,僅限于后兩個(gè)部分,大部分原來(lái)不予報(bào)銷的部分,仍然由個(gè)人來(lái)負(fù)擔(dān)。

　　“第二個(gè)原因,從通常看病支出的醫(yī)療費(fèi)用占比情況看,門診費(fèi)用約占60%,住院費(fèi)用占到40%。當(dāng)然,因疾病或手術(shù)情況不同會(huì)存在差異,或門診費(fèi)用占40%,住院費(fèi)用占60%,但無(wú)論占比如何變化,大體上門診費(fèi)用不會(huì)太低,如果不考慮幾種特殊的慢性病在門診報(bào)銷等因素,提高高額醫(yī)療費(fèi)用'封頂線’的做法,對(duì)減輕絕大多數(shù)民眾個(gè)人負(fù)擔(dān)的影響方面,作用仍然有限。”該負(fù)責(zé)人稱。

　　“第三個(gè)原因,大多數(shù)人群自行負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用額度,很大一部分都在工資總額4倍范圍內(nèi),如今大病報(bào)銷的'封頂線’提至居民收入的6倍,僅小部分人群能夠享受這一待遇,對(duì)大多數(shù)人群和絕大部分個(gè)人自付的醫(yī)療費(fèi)用而言,醫(yī)療負(fù)擔(dān)減輕的幅度仍然有限。”該負(fù)責(zé)人稱,商業(yè)健康保險(xiǎn)仍然在實(shí)際中減輕了大部分人的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

    但業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,恰恰源于新醫(yī)改方案明確的“廣覆蓋”這一普惠性質(zhì),以醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的商業(yè)健康保險(xiǎn),仍然不得不重新審視自身的市場(chǎng)定位和生存空間:新醫(yī)改方案提高大病報(bào)銷“封頂線”的做法,可能會(huì)在一定程度上使商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體損失一塊“蛋糕”,但卻賦予其以新的動(dòng)力去開(kāi)拓另一片市場(chǎng),如基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系目前仍無(wú)法覆蓋到的失能保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等領(lǐng)域。因此,新醫(yī)改給商業(yè)健康保險(xiǎn)帶來(lái)的最大變革是,從全局角度來(lái)考慮和明確行業(yè)的發(fā)展定位,盡快提升自身提供“多層次”健康保障服務(wù)的能力。

 　　也有一種憂慮認(rèn)為,在新醫(yī)改方案確立的改革框架下,商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展仍然面臨重重困難,其明確方向、豐富產(chǎn)品線、提升服務(wù)能力的任務(wù)仍然艱巨。比如,對(duì)引入商業(yè)機(jī)制完善醫(yī)療保障體系的重要性,其認(rèn)識(shí)和相關(guān)扶持政策仍然未能到位;支持和保護(hù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的相關(guān)政策仍不夠完善,提供商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)的市場(chǎng)主體,其專業(yè)化經(jīng)營(yíng)程度仍有待提高,行業(yè)整體發(fā)展仍然不快;個(gè)人投保醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)或團(tuán)體投保“封頂線”以上的補(bǔ)充保險(xiǎn),前者未能享受到應(yīng)有的免稅待遇,后者則待遇較低,實(shí)際上將增加支出成本,影響投保意愿。因此建議,進(jìn)一步改善商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境,給予商業(yè)健康保險(xiǎn)以更多的政策扶持,促進(jìn)全民醫(yī)療保障體系進(jìn)一步完善。

　　按照陳竺的解釋,政府斥巨資投入的新醫(yī)改方案,其根本目標(biāo)即在于擴(kuò)大保障覆蓋面、提高保障水平,而提高其保障水平的最主要措施,即提高大病醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償能力。記者同時(shí)聽(tīng)到另一種擔(dān)憂,認(rèn)為目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域即為重大疾病保險(xiǎn),新醫(yī)改措施在一定程度上影響了這一市場(chǎng)的消費(fèi)需求。

　　“應(yīng)當(dāng)看到,新醫(yī)改方案的目標(biāo)著重于廣覆蓋,即使是提高保障水平,也只是政府在現(xiàn)有財(cái)力下一定程度的提高,不會(huì)影響到商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)以定額給付為明顯特征的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能,兩者互為補(bǔ)充。”某壽險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人解釋,商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的存在意義在于,能夠切實(shí)減輕民眾因疾病帶來(lái)的其他負(fù)擔(dān),而這一負(fù)擔(dān)估計(jì)相當(dāng)于醫(yī)療費(fèi)用支出的3倍,包括疾病后各類非醫(yī)療支出,如不上班的收入損失、家人看護(hù)支出、旅途交通費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、通訊費(fèi)用等。

　　“并且,商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)一個(gè)最為明顯的特征在于,消費(fèi)者可以提前在未患病時(shí)投保,越年輕投保,保費(fèi)越低,且繳費(fèi)期限可長(zhǎng)達(dá)20年至30年,保障期限甚至可到終身,而保險(xiǎn)企業(yè)也在逐步拓寬重大疾病的保障范圍,因此,上述政策變化不會(huì)影響到該產(chǎn)品既有的市場(chǎng)。”該負(fù)責(zé)人稱,如果疾病保險(xiǎn)能夠進(jìn)一步擴(kuò)展保障范圍,而不僅限于重大疾病,如包括急性病、意外傷害、手術(shù)等,將會(huì)擁有更大的發(fā)展空間。